Ринок мікрофінансування в Україні за останні роки зазнав кардинальних змін. Лібералізація регуляторної політики, перехід до моделі ліцензування через Національний банк та зростання попиту на цифрові фінансові послуги створили умови для появи десятків нових гравців. Сьогодні нові МФО України (МФО, які видають всім) пропонують клієнтам швидке оформлення, мінімальні вимоги та вигідні умови першого кредиту. Але як серед цього різноманіття обрати дійсно надійну компанію? Розбираємося по порядку.
Чому з’являються нові МФО
Ринок мікрофінансових послуг в Україні переживає справжнє оновлення. Частина старих компаній, які не змогли адаптуватися до нових вимог регулятора та сучасних технологій, поступово зникла. Їхнє місце зайняли нові гравці, які будують бізнес на зовсім інших принципах:
-
Автоматизація процесів. Рішення про видачу кредиту ухвалюють алгоритми, а не люди. Це дозволяє розглядати заявки за лічені хвилини.
-
Використання альтернативних джерел даних. Нові компанії аналізують цифровий слід користувача, а не лише довідки про доходи.
-
Орієнтація на мобільні технології. Більшість нових МФО працюють через зручні мобільні додатки.
-
Прозорі умови. Посилення регуляторного контролю змушує компанії відмовитися від прихованих комісій та нечесних схем.
Чим нові МФО відрізняються від старих
Якщо раніше мікрофінансові компанії часто асоціювалися з високими відсотками та непрозорими умовами, то нові МФО без відмов пропонують зовсім інший підхід:
| Критерій | Старі МФО | Нові МФО |
|---|---|---|
| Ухвалення рішень | Ручна перевірка оператором | Автоматизований скоринг |
| Аналіз платоспроможності | Довідки про доходи | Цифровий слід, BankID, поведінкові фактори |
| Швидкість | Від години до доби | 5-15 хвилин |
| Перший кредит | Стандартна ставка | Часто 0,01% або пільговий період |
| Мобільний додаток | Не завжди | Обов’язковий елемент |
| Пролонгація | Складний процес | В один клік у додатку |
Як нові МФО оцінюють платоспроможність
Одна з головних інновацій нових гравців — відхід від класичної перевірки доходів через довідки. Натомість алгоритми аналізують цифровий профіль користувача:
-
Стабільність надходжень на картку. Регулярні поповнення свідчать про фінансову дисципліну.
-
Поведінкові патерни. Швидкість заповнення анкети, паузи між діями, типовий час активності.
-
Геолокаційні дані. Стабільне місце використання додатку знижує ризик шахрайства.
-
Історія мобільних платежів. Регулярна оплата комунальних послуг, мобільного зв’язку тощо.
Саме завдяки такому підходу нові онлайн кредити стають доступними для людей, які не можуть підтвердити дохід офіційно, але мають стабільний цифровий слід.
Об авторе
